Un Crédit Bancaire: Comment ça Fonctionne Vraiment ?

À un moment donné, demander un crédit bancaire peut s’avérer utile pour faire face à un besoin de trésorerie urgent. Selon le montant d’argent à emprunter, le coût des mensualités à régler, le délai du prêt et la finalité d’usage des fonds, il s’avère aussi impératif de définir quel crédit choisir. Tout ce qu’il faut savoir sur le crédit, son fonctionnement, les types de prêts, les critères à respecter et les démarches à suivre, sur cette page.

Bien comprendre ce qu’est un crédit bancaire 

Vous devez savoir que le prêt que vous allez contracter à la banque est un service comme tout autre. Il faudra bien que votre banque se rémunère grâce aux fonds qu’elle met temporairement à votre disposition. Tout prêt bancaire a un prix et celui-ci revêt la forme d’un intérêt. 

Quel que soit le montant que vous allez emprunter, il faudra que le coût du crédit suffise à couvrir certains risques que la banque soit prête à encourir en vous prêtant son argent. Le premier risque le plus probable concerne l’insolvabilité du client.

Il se pourrait en effet qu’un client ait des difficultés à rembourser les sommes qu’il a empruntées. Dans ce cas, la banque se voit contrainte de saisir ses biens et de les vendre pour s’assurer de récupérer ses dus. Au cas où cette vente ne lui permettrait pas de compenser les pertes, les intérêts sont censés les combler en partie.

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Mis à part l’éventuelle incapacité d’un emprunteur à s’acquitter de ses dettes, l’inflation est un aléa que toutes les banques doivent anticiper. Ce phénomène est en effet susceptible de dévaloriser progressivement l’argent qui fait l’objet du prêt.

L’intérêt préétabli par la banque doit lui permettre de pallier largement ce risque. Pensez donc à bien vérifier vos capacités de remboursement avant de souscrire un emprunt, car tout crédit vous engage !

Les différents types de crédits proposés par les banques

Selon les modalités que vous allez choisir pour rembourser votre emprunt, mais aussi en fonction de l’usage que vous souhaitez en faire, vous pouvez souscrire à différents types de crédits.

Le crédit amortissable

Proposé sous forme de crédit à la consommation ou de crédit immobilier, le prêt amortissable est le mode d’emprunt le plus connu. Ce type de crédit peut être aussi remboursé à taux fixe ou à taux variable. Dans les deux cas, vous allez en même temps rembourser l’intérêt et une partie de la somme empruntée à chaque fin du mois.

Le crédit à taux révisable

Le prêt révisable est un crédit bancaire souscrit à taux variable. Le taux d’intérêt sera donc susceptible de croître ou de descendre. Cette variation pourra avoir un impact sur vos mensualités ou sur la durée du remboursement, et parfois même sur les deux. Quand la révision du taux fait l’objet d’une limitation par rapport au taux de départ, l’on dit du taux qu’il est « capé ».

Le crédit modulable

Ce type de prêt vous accorde plus de flexibilité en vous permettant de faire évoluer vos mensualités au fil de vos besoins. Vous pouvez donc accroitre ou réduire vos mensualités, les échelonner ou décider de rembourser partiellement l’emprunt de façon anticipée. Cette solution reste souvent pratique en matière d’emprunt immobilier, qu’il soit souscrit à taux fixe ou variable.

Le crédit à remboursement constant

Ce type de crédit est un prêt bancaire adressé aux professionnels. Il vous donne la possibilité de rembourser le même montant de capital à chaque échéance et de faire baisser vos mensualités au fur et à mesure. Le calcul des intérêts étant basé sur le montant du capital restant dû pour ce type de crédit, le paiement des mensualités s’opère de façon dégressive.

Le crédit à échéance progressive

Contrairement au crédit à remboursement constant, les mensualités à payer croissent chaque année à hauteur d’un certain pourcentage pour ce type de crédit. Vous aurez donc affaire à des mensualités de départ plus faibles et qui seront susceptibles de croître au fur et à mesure jusqu’à l’échéance finale.

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Attention à ne pas confondre le prêt à échéance progressive avec le crédit à taux révisable. Pour le premier, les mensualités croissent alors que pour le second, celles-ci peuvent varier dans les deux sens (c’est-à-dire à la hausse comme à la baisse).

Le crédit in fine

À la différence d’un prêt amortissable, seuls les intérêts d’un crédit in fine font l’objet d’un remboursement mensuel à chaque échéance, sauf pour la dernière. Ce sera à la fin du prêt que vous serez amené à rembourser la totalité du montant que vous avez emprunté.

Le crédit sur gage

L’octroi de ce prêt est conditionné au dépôt d’un gage pour garantir son remboursement. L’emprunt une fois remboursé, vous allez pouvoir récupérer le bien que vous avez mis en gage.

Les conditions à respecter pour obtenir un prêt bancaire

L’emprunt que vous contractez vous engage vis-à-vis de la banque vers laquelle vous souhaitez vous tourner. Celle-ci peut se réserver le droit de refuser votre demande de prêt lorsqu’elle estime que vous ne remplissez pas les conditions d’éligibilité requises. Pour gagner la faveur des banques en termes d’octroi de crédit, vous devez :

Occuper un emploi stable et percevoir des revenus réguliers

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La banque sera plus encline à vous prêter des fonds si vous justifiez d’un emploi stable et percevez vos revenus de façon régulière. Il s’agit là d’un critère fondamental d’octroi de crédit bancaire. C’est pourquoi les employés en CDI et disposant d’une ancienneté supérieure à deux ans peuvent facilement obtenir un prêt bancaire contrairement à d’autres. Si vous occupez un emploi dans la fonction publique, votre statut en tant que fonctionnaire pourra aussi jouer en votre faveur.

Afficher un taux d’endettement strictement inférieur à 33%

La capacité de remboursement constitue également un critère que les banques surveillent de près chez toutes les personnes qui souhaitent leur emprunter de l’argent. Elle se traduit par un taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 30%. Vous pouvez le calculer selon la formule suivante :

Taux d’endettement = Equation 1

Si vous percevez un salaire net de 3500 € par mois et êtes en mesure de rembourser 700 € mensuellement, votre taux d’endettement sera de 20%. Soit : Equation 2 =20%

Disposer suffisamment de reste à vivre

Le reste à vivre est la somme qui demeure chaque mois lorsqu’elle est déduite des mensualités et des charges fixes. D’une manière générale, ce reste à vivre doit être compris entre 750 et 1000 € pour une personne qui vit seule, et de 1000 à 1500 € pour un couple sans enfant.

Les charges fixes incluent : le loyer, les frais d’électricité et téléphoniques, les impôts, etc. Pour calculer le reste à vivre, il vous suffit de totaliser vos ressources et d’y soustraire ces charges.

Répondre à son critère d’éligibilité d’âge

Il ne suffit pas d’être majeur pour bénéficier d’un crédit bancaire. Votre profil pourrait mieux satisfaire aux exigences des banques si vous êtes âgé d’entre 25 et 60 ans.

Prévoir un apport personnel en réserve

Bien que cela ne soit pas nécessaire, vous devez toujours prévoir un minimum d’apport personnel pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit bancaire. Si vous possédez suffisamment assez de reste à vivre, la banque pourra vous accorder un prêt sans aucun apport.

Détenir une situation financière saine

Si vous comptez vraiment contracter un prêt par voie classique, vous ne devez faire l’objet d’aucun fichage bancaire. Pour s’en assurer, les banques vont consulter le fichier des incidents de remboursements de crédits aux particuliers ou FICP. Si vous n’avez jamais fait l’objet d’une interdiction bancaire, vous n’aurez aucun souci à vous faire.

Demande de crédit : comment optimiser vos démarches ?

La meilleure solution consiste à comparer plusieurs offres de prêts bancaires pour pouvoir identifier la formule adéquate. Vous avez trois choix : soit vous vous rendez auprès de plusieurs établissements bancaires, soit vous vous servez d’un comparateur en ligne, soit vous sollicitez un courtier.

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Pour plus de simplicité, nous vous recommandons toutefois de souscrire un prêt en ligne. Vous éviterez ainsi d’interminables files d’attente et vous réaliserez gain de temps précieux au moment d’accomplir vos démarches.

Pour souscrire un crédit en ligne, vous pouvez choisir de vous rendre sur un ou plusieurs sites d’organismes bancaires reconnus ou bien de vous servir d’un comparateur. La souscription d’un prêt bancaire personnel sur Internet vous octroie plusieurs avantages :

  • Des démarches de souscription simplifiées ;
  • Des tarifications transparentes. En vous servant d’un simulateur de devis, vous connaîtrez les mensualités selon la somme à emprunter, le type de crédit à souscrire et votre capacité de remboursement ;
  • Un déblocage de fonds assez rapide et dont la durée ne dépasse pas généralement 72 heures.

Parmi les différents prêts bancaires en ligne, vous pouvez décider de souscrire :

  • Un prêt personnel non affecté et sans justificatif : l’emprunt est proposé sous forme d’un crédit à la consommation et il ne requiert pas de justification de dépenses.
  • Un crédit personnel affecté : il s’agit d’un prêt affecté à une dépense spécifique (achat de véhicule, financement de petits travaux…). Ce type d’emprunt requiert un justificatif d’achat.
  • Un crédit renouvelable : le rachat de crédits offre l’avantage d’être renégociable, mais vous devez rester vigilant au moment de le souscrire, car il peut accentuer le risque d’endettement.

Si vous souhaitez aller plus loin, nous pouvons vous aider à préparer votre demande de crédit et éviter pièges.

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